Aval ICO para la primera vivienda: requisitos, cuánto cubre y cómo pedirlo (2026)

El aval ICO es la ayuda pública más conocida para comprar sin tener ahorrado el 20 % de entrada. El Estado avala una parte de tu hipoteca y así el banco puede prestarte casi todo el precio. Esto es lo que dice la web oficial del ICO (comprobado el 7 de octubre de 2026).

1. Qué hace

Normalmente el banco te presta como mucho el 80 % del precio (o de la tasación, si es menor) y el resto lo pones tú. Con el aval:

• El Estado garantiza hasta el 20 % del préstamo, o hasta el 25 % si la vivienda tiene certificado energético D o mejor.
• Así el banco puede financiarte hasta el 100 % del precio.
• El aval cubre los primeros 10 años de la hipoteca.

💡 El truco de la semana El aval baja la entrada, no los impuestos ni los gastos. El impuesto de la compra y la notaría y el registro los sigues pagando tú: mira cuánto son en tu comunidad.

2. Quién puede pedirlo

• Jóvenes de hasta 35 años (sin haberlos superado al firmar).
• Familias con hijos menores a cargo, tengan la edad que tengan. Es la vía que mucha gente no conoce.

Y además, todos estos requisitos:

• Residencia legal en España los 2 años anteriores, seguidos.
• Que sea tu primera vivienda y tu residencia habitual. No vale si ya tienes otra (salvo excepciones como una parte heredada o tras una separación).
• Ingresos por debajo del límite. Hasta el 18 de junio de 2026 era 4,5 veces el IPREM; desde el 19 de junio de 2026 depende de tu provincia (tabla al final de esta guía). Sube un 70 % en familias monoparentales y 0,3 veces el IPREM por cada hijo menor.
• Patrimonio de hasta 150.000 €.
• Precio por debajo del máximo de tu comunidad (tabla al final de esta guía).
• Como mucho dos compradores, y no estar en listas de morosos (CIRBE).

3. Hasta cuándo se puede pedir

Las hipotecas con aval se pueden firmar hasta el 31 de diciembre de 2027. Pero los fondos se reparten entre los bancos adheridos, y alguno puede quedarse sin cupo antes: pregúntalo.

Yo no necesité entrada: la casa ya venía conmigo. Tú confirma en tu banco que el aval sigue abierto antes de contar con él.

4. Cómo se pide

1. No se pide al ICO, se pide en el banco. Mira en la web del ICO qué bancos están adheridos.
2. Pide oferta a dos o tres de ellos. El aval lo tramitan ellos, y no todos dan las mismas condiciones.
3. Compara el tipo de interés y las vinculaciones: con aval o sin él, sigue siendo un préstamo a 25 o 30 años.
4. Comprueba que la cuota no pasa del 35 % de tus ingresos netos: es lo que mira el banco. Mira qué sueldo hace falta.

5. Lo que el aval no arregla

• Los impuestos y gastos de la compra: siguen saliendo de tus ahorros.
• Un sueldo corto para la cuota: si te prestan más, la cuota sube.
• El precio: si la vivienda pasa del máximo de tu comunidad, no entra.

6. ¿Y si no cumplo los requisitos?

El Gobierno ha aprobado además otro instrumento, que no es un aval sino un préstamo para la entrada y sin límite de edad: el préstamo TU CASA de hasta 50.000 € (mira allí si ya se puede pedir).

Muchas comunidades tienen su propio aval, a veces hasta los 40, 45 o incluso 50 años (Madrid). Están todos, con sus requisitos y su web oficial, en ayudas para comprar, y los que llegan al 100 %, comparados por comunidad, en hipoteca al 100 %: los avales de cada comunidad.

💰 Lo que merece la pena Pide oferta a varios bancos (o a un intermediario hipotecario) y pregunta en cada uno si tramita el aval: no te compromete a nada y es lo que más mueve el resultado.

En resumen

• Aval de hasta el 20 % del préstamo (25 % con certificado energético D o mejor): el banco puede financiarte hasta el 100 %.
• Para hasta 35 años o familias con hijos menores de cualquier edad, con límites de ingresos y patrimonio.
• Se firma hasta el 31-12-2027, en los bancos adheridos.

Fuente: ICO, Línea de Avales para la primera vivienda, comprobada el 7 de octubre de 2026. Esta guía es informativa y no es asesoramiento financiero: confirma las condiciones vigentes en el ICO y en tu banco antes de firmar.