Hipoteca al 100 %: qué avales públicos la permiten en tu comunidad
Hoy se pueden pedir 15 avales o préstamos públicos para financiar más del 80 % de tu casa, 10 de ellos hasta el 100 %: el aval ICO en toda España y 14 programas de 11 comunidades. La edad máxima va de 34 a 50 años según el programa (6 tienen una vía sin límite de edad). Los impuestos de la compra no entran: los pones tú.
Lo normal es que el banco preste como mucho el 80 % del precio y que el 20 % lo pongas tú. Con un aval público, el Estado o tu comunidad garantizan parte del préstamo y el banco puede prestarte más: en 10 de los 15 programas de esta página, hasta el 100 %. Aquí están todos los que se pueden pedir hoy, comparados. Si buscas otras ayudas (subvenciones, rebajas del impuesto), están en todas las ayudas para comprar; el aval del Estado, explicado a fondo, en la guía del aval ICO.
Los avales que llegan al 100 % (o casi), uno a uno
| Dónde | Programa | Financia hasta | Para quién | Precio máximo | Hasta cuándo |
|---|---|---|---|---|---|
| Toda España | Aval ICO para la primera vivienda | 100 % | Hasta 35 años, y familias con hijos menores a cargo de cualquier edad | De 200.000 € a 325.000 €, según la comunidad | 31 de diciembre de 2027 |
| Andalucía | Programa Garantía Vivienda Andalucía | 100 % | Hasta 40 años | — | — |
| Castilla y León | Línea de garantías «Mi primera vivienda» (Plan TUYA) | 97,5 % | Hasta 35 años | 240.000 € | 15 de diciembre de 2026 |
| Cataluña | Préstamo ICF Habitatge Emancipació | 100 % (préstamo de hasta 50.000 € para la entrada) | De 18 a 40 años | — | — |
| Comunidad de Madrid | Mi Primera Vivienda (hasta 40 años) | 100 % | Hasta 40 años, y familias numerosas, monoparentales o con hijos menores de cualquier edad | 425.000 € | — |
| Comunidad de Madrid | Mi Primera Vivienda (de 41 a 45 años) | 95 % | De 41 a 45 años | 425.000 € | — |
| Comunidad de Madrid | Mi Primera Vivienda (de 46 a 50 años) | 90 % | De 46 a 50 años | 425.000 € | — |
| Comunitat Valenciana | Programa de garantías IVF para la primera vivienda | 100 % | De 18 a 45 años (sin límite de edad si vivías en un municipio afectado por la DANA) | 311.000 € | 31 de diciembre de 2026 |
| Extremadura | Aval Joven | 95 % | Hasta 35 años | 210.000 € | — |
| Galicia | Programa de avales para la adquisición de vivienda (VI402B) | 100 % | Menores de 36 años (sin límite de edad si es vivienda protegida) | 260.000 € | 30 de octubre de 2026 |
| Illes Balears | Nova Hipoteca Jove (aval del 20 %) | 100 % | Menores de 40 años; sin límite de edad, familias numerosas o monoparentales y personas con discapacidad (o a su cargo) | 382.745 € | — |
| Illes Balears | Nova Hipoteca Jove (aval del 15 %) | 95 % | Cualquier edad | 382.745 € | — |
| La Rioja | AvaLa Rioja | 100 % | Menores de 35 años | 300.000 € | 30 de diciembre de 2028 |
| País Vasco | Programa de avales para la primera vivienda | 100 % | Menores de 40 años | 340.000 € | — |
| Región de Murcia | ICREF Aval Joven | 100 % | Hasta 40 años | 220.000 € | 31 de diciembre de 2026 |
«Financia hasta»: la parte del precio (o de la tasación, si es menor) que puede prestarte el banco con el aval. «—»: no tenemos ese dato verificado en la ficha oficial; míralo en su web (enlace en el nombre). Cada programa, comprobado en la web de quien lo da: la última vez, el 17 de octubre de 2026. Los fondos se acaban y cada banco decide si te da la hipoteca.
Aprobados, pero aún sin poder pedirse
- Préstamo TU CASA (Toda España): hasta el 100 % (préstamo de hasta 50.000 € para la entrada). Cualquier edad: primera vivienda habitual comprada con hipoteca. Qué es el préstamo TU CASA y cuándo se podrá pedir
- Hipoteca Joven - Mi Primera Vivienda de Canarias (Canarias): hasta el 95 %. De 18 a 40 años, y familias con hijos menores a cargo de cualquier edad. Pregunta en tu banco si ya lo ofrece.
- Programa de acceso de las personas jóvenes a la vivienda en propiedad (Castilla-La Mancha): hasta el 100 %. Hasta 36 años (basta con que lo cumpla uno de los compradores). Pregunta en tu banco si ya lo ofrece.
Lo que el 100 % no cubre
El aval sube lo que te presta el banco, pero solo sobre el precio de compra o la tasación, si es menor (ICO). Los impuestos y gastos de la compra siguen saliendo de tus ahorros: el Institut Valencià de Finances lo dice expresamente de su aval (IVF).
- El impuesto de la compra. Con un piso usado de 200.000 €, el ITP va de 6000 € (Ceuta y Melilla) a 20.000 € (Cataluña), sin rebajas personales. El de tu comunidad, en cuánto dinero hay que tener ahorrado.
- La notaría y el registro de la compraventa. Tienen arancel oficial; pide el presupuesto a la notaría.
- La tasación. La pagas tú; la gestoría, la notaría del préstamo y su inscripción en el registro, el banco (art. 14.1.e de la Ley 5/2019).
Y la cuota sube: pides más dinero. Comprueba qué sueldo hace falta en la tabla por importe del préstamo.
Y en tu caso, ¿cuántos años?
Las tablas son medias. Con tu ciudad, tu sueldo y lo que ya has ahorrado, la calculadora te dice cuándo llegas a la entrada y qué ayudas te tocan.
Calcula con tus números →Preguntas frecuentes
¿Se puede pedir una hipoteca al 100 % en 2026?
Sí, con un aval público. Hoy se pueden pedir 15 programas que dejan financiar más del 80 % del precio (10 de ellos, hasta el 100 %): el aval ICO en toda España y 14 programas de 11 comunidades. Hay otros 3 aprobados que aún no se pueden pedir o están sin confirmar. Cada programa explica en su web oficial cómo se pide, y el banco sigue estudiando si te da la hipoteca.
¿La hipoteca al 100 % paga también los impuestos?
No. El 100 % es del precio de compra o de la tasación, si es menor (ICO); los impuestos y gastos de la compra no entran (lo dice el Institut Valencià de Finances de su aval). Con un piso usado de 200.000 €, el ITP va de 6000 € (Ceuta y Melilla) a 20.000 € (Cataluña), más la notaría y el registro de la compraventa.
¿Y si tengo más de 35 años?
El aval ICO es hasta los 35 años, salvo para familias con hijos menores. Hay 10 programas de comunidades con más margen: Programa Garantía Vivienda Andalucía (Andalucía, hasta 40 años); Préstamo ICF Habitatge Emancipació (Cataluña, hasta 40 años); Mi Primera Vivienda (hasta 40 años) (Comunidad de Madrid, hasta 40 años); Mi Primera Vivienda (de 41 a 45 años) (Comunidad de Madrid, hasta 45 años); Mi Primera Vivienda (de 46 a 50 años) (Comunidad de Madrid, hasta 50 años); Programa de garantías IVF para la primera vivienda (Comunitat Valenciana, hasta 45 años); Nova Hipoteca Jove (aval del 20 %) (Illes Balears, hasta 39 años); Nova Hipoteca Jove (aval del 15 %) (Illes Balears, sin límite de edad); Programa de avales para la primera vivienda (País Vasco, hasta 39 años); ICREF Aval Joven (Región de Murcia, hasta 40 años).
¿Qué precio puede tener la vivienda?
Depende del programa. En el aval ICO, de 200.000 € a 325.000 €, según la comunidad (tabla oficial del ICO). Los de cada comunidad tienen su propio tope: está en la tabla de esta página.
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¿Cómo es? Lee el nº 3: «Javi y Andrea: Madrid en 2041 o Parla en 2032 (y el banco que lo cambia todo)» →Por qué puedes fiarte
- Datos oficiales. Ministerio de Vivienda, Hacienda e INE. Nada inventado.
- Al día. Precios del 2º trimestre de 2026 (publicados el 17 sep 2026). Lo comprobamos cada semana.
- Pagas lo justo. Te decimos qué ayudas y rebajas te tocan, con su norma.
- Todo comprobable. Fórmulas y fuentes a la vista.
Información general, no asesoramiento financiero ni fiscal. Cómo ganamos dinero: cómo se financia Caracolo. Fuentes y fórmulas: metodología.