Seguro de vida de la hipoteca: ¿compensa quitarte el del banco? (con la cuenta hecha)

Cuando pides una hipoteca, el banco casi siempre te ofrece un trato: «si contratas nuestro seguro de vida, te bajo el interés». Parece un regalo, pero es una cuenta, y se puede hacer. Esta guía te enseña a hacerla en cinco minutos.

1. ¿Es obligatorio el seguro de vida?

Por ley, no. Lo único obligatorio con una hipoteca es asegurar la casa contra incendios y daños (ver la guía del seguro de hogar).

Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco no puede obligarte a contratar sus seguros para darte la hipoteca. Lo que sí puede hacer es dos cosas:

• Ofrecerte una rebaja del interés (una «bonificación») si los contratas con él.
• Pedirte un seguro de vida como garantía, pero entonces tiene que aceptar el de otra aseguradora si cubre lo mismo.

2. Cuánto vale la rebaja, en euros

La bonificación se da en porcentaje («te bajo un 0,25 %»), y así no hay quien compare. Pásala a euros:

Ejemplo: hipoteca de 150.000 € a 25 años.

	Interés	Cuota al mes
Con el seguro del banco	2,50 %	672,93 €
Sin el seguro del banco	2,75 %	691,97 €
Diferencia	0,25 %	19,04 € al mes (228 € el primer año)

💡 El truco de la semana Regla rápida: cada 0,1 % de rebaja vale unos 61 € al año por cada 100.000 € de hipoteca (a 25 años y con intereses de alrededor del 2,5 %). Una rebaja del 0,25 % en una hipoteca de 150.000 € son unos 230 € al año.

3. La cuenta: ¿te compensa el del banco?

Compara lo que pagas en total al año, no solo el seguro:

Te compensa cambiar si: lo que te ahorras en el seguro es mayor que lo que te sube la hipoteca al perder la rebaja.

Con el ejemplo de arriba, perder la rebaja te cuesta unos 228 € al año. Así que:

• Si el seguro del banco cuesta 500 € y uno igual fuera cuesta 250 €, ahorras 250 € y pierdes 228 €: ganas 22 € al año. Casi nada.
• Si el del banco cuesta 700 € y uno igual fuera cuesta 250 €, ahorras 450 € y pierdes 228 €: ganas 222 € al año. Ahí sí.

Los precios de los seguros de este ejemplo son inventados para explicar la cuenta; los tuyos dependen de tu edad, tu salud y lo que te falte por pagar.

El truco no está en el seguro, está en la cuota. Haz la cuenta en euros al año y la decisión sale sola.

4. Tres cosas que el banco no te cuenta

1. Mira si la prima es anual o «única financiada». Algunos bancos cobran el seguro de todos los años de golpe y lo meten dentro de la hipoteca: pagas intereses por el seguro durante décadas. Si te lo ofrecen así, pregunta por la versión anual.
2. El seguro del banco suele cubrir lo que debes, y eso baja cada año. Comprueba que el precio también baje: si pagas lo mismo por cubrir cada vez menos, estás pagando de más.
3. Puedes cambiarlo más adelante. No hace falta decidir el día de la firma: cada año, al vencer la póliza, puedes irte a otra aseguradora.

5. Cómo cambiarlo sin sustos

1. Pide al banco por escrito qué coberturas exige (normalmente fallecimiento e invalidez) y cuánto te subiría el interés sin su seguro.
2. Pide precio a otras aseguradoras con esas mismas coberturas y el mismo capital.
3. Haz la cuenta del punto 3.
4. Si compensa, contrata el nuevo y avisa a tu aseguradora actual con al menos un mes de antelación antes del vencimiento, por escrito.
5. Entrega al banco la póliza nueva para que conste. Guarda el justificante.

💰 Lo que merece la pena Antes de decidir, pide precio fuera del banco con las mismas coberturas: es gratis y es la única forma de saber si te compensa.

En resumen

• El seguro de vida no es obligatorio por ley; la rebaja del interés es una oferta, no una condición.
• Pasa la rebaja a euros al año (regla: 61 € por cada 0,1 % y cada 100.000 €).
• Cambia solo si lo que ahorras en el seguro es mayor que lo que te sube la cuota.

¿Aún estás juntando la entrada? Calcula cuándo podrás comprar con tu sueldo y tu ciudad.

Esta guía es informativa y no es asesoramiento financiero ni de seguros. Comprueba las condiciones de tu banco y de cada póliza antes de firmar.