Seguro de hogar con hipoteca: lo único obligatorio y cómo no pagar de más

De todos los seguros que te ofrece el banco con la hipoteca, solo uno es obligatorio por ley: el que asegura la casa contra incendios y otros daños. Y ni siquiera tiene que ser el del banco.

1. Qué es obligatorio (y qué no)

• Obligatorio: un seguro de daños del edificio (incendio y daños a la vivienda) mientras dure la hipoteca. Lo exige la normativa del mercado hipotecario (Real Decreto 716/2009), porque la casa es la garantía del préstamo.
• No obligatorio: el seguro de vida, el de protección de pagos, el de contenido (tus muebles) o las alarmas. Pueden interesarte, pero nadie te los puede imponer.

Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco no puede obligarte a contratar su seguro de hogar para darte la hipoteca. Puede ofrecerte una rebaja del interés si lo haces, y nada más.

2. ¿Con quién lo contrato?

Con quien quieras, siempre que cubra lo que pide el banco. Si el banco te ofrece rebaja por contratar el suyo, haz la misma cuenta que con el seguro de vida: ¿lo que ahorras fuera es más que lo que te sube la cuota? Lo tienes explicado paso a paso en la guía del seguro de vida.

💡 El truco de la semana Regla rápida: cada 0,1 % de rebaja del interés vale unos 61 € al año por cada 100.000 € de hipoteca. Si el seguro del banco cuesta más que eso por encima de otro igual, te compensa irte.

3. El error más caro: asegurar por el precio del piso

El seguro de daños cubre lo que costaría volver a construir la casa, no lo que pagaste por ella. El suelo no se quema.

• Si aseguras por el precio de compra, sobre todo en una ciudad cara, pagas de más por un valor que nunca te van a pagar.
• Si aseguras por debajo del valor de reconstrucción, en un siniestro la aseguradora te paga en proporción (lo llaman infraseguro).

Para saber la cifra buena, mira el valor de reconstrucción o de construcción en el informe de tasación que te hace el banco para la hipoteca. Es el que tiene sentido asegurar.

Yo mi casa la llevo encima y aun así no la aseguraría por lo que vale el terreno de la playa.

4. Si es un piso: mira el seguro de la comunidad

En un edificio, la comunidad de propietarios suele tener su propio seguro para las zonas comunes y a veces para la estructura. Pide la póliza al administrador antes de contratar el tuyo, para no pagar dos veces por lo mismo y para saber qué te falta.

5. Cómo cambiar el seguro del banco

1. Pide al banco por escrito qué coberturas y qué capital exige, y cuánto te sube el interés si no tienes su seguro.
2. Pide precio fuera con esas coberturas y el valor de reconstrucción del punto 3.
3. Si compensa, contrata el nuevo y avisa a tu aseguradora actual con al menos un mes de antelación antes de que venza, por escrito.
4. Entrega al banco la nueva póliza para que conste como seguro de la casa hipotecada.

💰 Lo que merece la pena Pide precio fuera del banco con las mismas coberturas y el valor de reconstrucción de tu tasación: es gratis y es la forma de saber si estás pagando de más.

En resumen

• Con hipoteca, solo es obligatorio el seguro de daños de la vivienda.
• Puedes contratarlo con quien quieras; el banco solo puede premiarte con una rebaja.
• Asegura el valor de reconstrucción, no el precio del piso.

¿Aún estás juntando la entrada? Mira cuánto cuesta comprar en tu ciudad y qué ayudas te tocan.

Esta guía es informativa y no es asesoramiento de seguros. Comprueba las condiciones de tu banco y de cada póliza antes de firmar.